Suma asigurată e cifra care determină cât primești efectiv la o daună — și, în același timp, influențează direct cât plătești ca primă. Alegerea greșită, în oricare direcție, te costă bani.
Ce se întâmplă dacă alegi o sumă prea mică
Dacă asiguri locuința la o sumă mult sub valoarea reală de reconstrucție, în caz de daună totală (de exemplu, un incendiu care distruge complet locuința) vei primi doar suma declarată, insuficientă pentru a reconstrui sau a cumpăra o locuință echivalentă. Practic, plătești o primă mai mică, dar riști să rămâi cu o gaură financiară semnificativă exact atunci când ai cea mai mare nevoie de bani.
Ce se întâmplă dacă alegi o sumă prea mare
Supraasigurarea nu îți aduce niciun beneficiu real — despăgubirea nu poate depăși valoarea reală a pagubei, indiferent cât de mare e suma asigurată declarată. Practic, plătești o primă mai mare degeaba, fără să obții o despăgubire mai generoasă în caz de daună.
⚠ Multe polițe aplică regula proporționalității — dacă suma asigurată e sub valoarea reală, despăgubirea se reduce proporțional, chiar și la daune parțiale, nu doar la cele totale.
Cum calculezi corect suma asigurată
- Nu folosi valoarea de piață a locuinței (prețul de vânzare), ci costul de reconstrucție — cât ar costa să reconstruiești locuința de la zero
- Calculează separat structura (clădirea) de conținut (mobilă, electronice, bunuri)
- Ține cont de suprafața construită și de standardul de finisaje (o locuință cu finisaje premium costă mai mult de reconstruit)
- Actualizează periodic suma asigurată — costurile de construcție cresc de la an la an
Valoare de piață vs valoare de reconstrucție
| Criteriu | Valoare de piață | Valoare de reconstrucție |
|---|
| Include terenul | Da | Nu |
| Influențată de locație/zonă | Puternic | Minim |
| Relevantă pentru asigurare | Nu | Da |
Terenul, spre exemplu, nu poate fi „distrus" de un incendiu sau o inundație — de aceea nu are sens să-l incluzi în suma asigurată pentru structura clădirii.
Întrebări frecvente
Trebuie să asigur locuința la prețul de vânzare de pe piață? ▾
Nu, cel mai corect e să folosești costul de reconstrucție a clădirii, nu valoarea de piață, care include și terenul și fluctuațiile pieței imobiliare.
Ce se întâmplă dacă asigur locuința la o sumă mai mică decât valoarea reală? ▾
Riști ca despăgubirea, chiar și la daune parțiale, să fie redusă proporțional, prin regula proporționalității aplicată de majoritatea asiguratorilor.
Pot modifica suma asigurată pe parcursul anului? ▾
De regulă da, prin act adițional la poliță, mai ales dacă faci renovări majore care cresc valoarea de reconstrucție a locuinței.
🏡 Calculăm împreună suma asigurată corectă
Un consultant Quartz Broker te ajută să eviți atât sub-asigurarea, cât și plata degeaba pentru o sumă prea mare.
