Asigurare de viata | Asigurati-va viitorul financiar si sanatatea

Asigurare de viata

Asigurati-va viata, asigurati-va viitorul financiar si sanatatea. Avand o asigurare de viata, aveti un plan de rezerva pentru viitorul dumneavoastra sigur si deloc costisitor.

In functie de pachetul de asigurare pe care il alegeti, practic dumneavoastra sau familia dumneavoatra va primi o noua sansa in cazul unui eveniment neplacut, cum ar fi un accident, o fractura, invadilitate, nevoia de o interventie chirurgicala sau alte evenimente mai dramatice.

Ce este asigurarea de viață

Prin contractul de asigurare de persoane, asigurătorul se obligă să plătească o indemnizație în caz de deces, de ajungere la o anumită vârstă, de invaliditate permanentă totală sau parțială ori în alte cazuri asemănătoare. Este definiția din Codul civil. În practică, o asigurare de viață protejează financiar familia ta dacă ți se întâmplă ceva.

Tipuri de asigurări de viață

• Cu protecție: oferă doar protecția împotriva evenimentului asigurat, fără acumulare de bani.
• Cu economisire: combină protecția cu strângerea unei sume, plătită la finalul contractului. Poate include și participări la profit.
• Cu componentă de investiție (unit-linked): combină protecția cu investiția în fonduri, alese după toleranța ta la risc. Riscul investițional îl asumi tu, ca asigurat.

Înainte să alegi, compară garanțiile, costurile, riscurile de investiție, posibilitatea de răscumpărare și consecințele încheierii contractului înainte de termen.

Cine primește banii: beneficiarul

Indemnizația se plătește asiguratului sau beneficiarului desemnat de el. Dacă asiguratul decedează și nu a fost desemnat niciun beneficiar, banii intră în masa succesorală și revin moștenitorilor. De aceea e bine să îți alegi beneficiarul la încheierea poliței.

Poți asigura viața altei persoane?

Asigurarea în vederea unui risc privind o altă persoană este valabilă numai dacă acea persoană și-a dat consimțământul în scris.

Poți renunța la contract

Dacă ai încheiat o asigurare de viață individuală, poți renunța la contract fără preaviz, în cel mult 20 de zile de la data la care asigurătorul a semnat contractul. Renunțarea produce efect retroactiv. Regula nu se aplică la contractele cu durata de 6 luni sau mai mică.

Ce verifici înainte să semnezi

• ce tip de produs este: protecție, economisire sau investiție;
• ce riscuri sunt acoperite (deces, invaliditate, boli grave, accident) și ce sumă primești la fiecare;
• durata contractului și cât plătești, cât de des;
• excluderile, adică situațiile în care polița nu plătește;
• dacă produsul are componentă de economisire sau investiție, ce se întâmplă dacă renunți înainte de termen;
• cine este beneficiarul și cum îl poți schimba.

Pentru cine este potrivită

Asigurarea de viață este potrivită mai ales dacă ai copii, o familie care depinde de venitul tău sau un credit ipotecar. Dacă vrei și acoperire pentru cheltuieli medicale, vezi asigurarea de sănătate, care funcționează diferit.

Cum desemnezi și schimbi beneficiarul

Beneficiarul se poate desemna la încheierea contractului sau pe parcurs, printr-o declarație scrisă comunicată asigurătorului de către asigurat. Poate face asta și contractantul asigurării, cu acordul asiguratului, sau asiguratul prin testament. Beneficiarul se poate înlocui sau revoca oricând, în aceleași moduri.

Dacă ai desemnat mai mulți beneficiari, indemnizația se împarte în mod egal între ei, dacă nu ai stabilit altfel. Poți stipula în contract și un alt mod de împărțire.

Când nu se plătește indemnizația

Legea prevede două situații în care asigurătorul nu datorează indemnizația:

• riscul asigurat a fost produs prin sinuciderea asiguratului în termen de 2 ani de la încheierea contractului;
• riscul asigurat a fost produs cu intenție de către asigurat.

Dacă un beneficiar a produs intenționat riscul, indemnizația se plătește celorlalți beneficiari desemnați. Dacă nu există alții, se plătește asiguratului sau, în caz de deces, moștenitorilor lui. Alte excluderi sunt cele din condițiile poliței tale, așa că le citești înainte să semnezi.

Ce se întâmplă dacă nu mai poți plăti primele

Primele se plătesc la termenele din contract, integral sau în rate. Dovada plății îți revine ție. Dacă nu plătești la scadență, asigurătorul poate rezilia contractul, dacă nu s-a convenit altfel, iar el trebuie să te informeze despre consecințe și să le prevadă în contract.

La asigurările la care se constituie o rezervă de prime, poți înceta plata primelor și poți menține contractul la o sumă asigurată redusă sau îl poți denunța, cerând restituirea rezervei constituite, conform contractului. Orice altă plată către tine, diferită de indemnizație sau de rezerva restituită, nu se poate face mai devreme de 6 luni de la încheierea contractului. Contractul poate fi și repus în vigoare, în cazurile prevăzute în el.

Banii sunt independenți de alte sume și protejați de creditori

Indemnizația de asigurare se datorează independent de sumele cuvenite din asigurările sociale, de repararea prejudiciului de către cei vinovați și de sumele primite de la alți asigurători, din alte contracte. Mai mult, creditorii asiguratului nu pot urmări indemnizația cuvenită beneficiarilor sau moștenitorilor.

Drepturile tale asupra sumelor din rezervele tehnice ale asigurărilor de viață, pentru obligații de plată care devin scadente în viitor, nu se prescriu.

Ce informații trebuie să primești de la asigurător

Asigurătorii și cei care îi reprezintă trebuie să îți dea informații despre contract înainte de încheiere și pe toată durata lui. Informațiile trebuie să fie în scris, în limba română și clare, și să cuprindă cel puțin:

• clauzele opționale sau suplimentare și beneficiile din valorificarea rezervelor tehnice;
• momentul începerii și încetării contractului și modurile în care poate înceta;
• modalitățile și termenele de plată a primelor;
• elementele de calcul al indemnizațiilor, cu sumele de răscumpărare, sumele asigurate reduse și nivelul până la care sunt garantate;
• modalitatea de plată a indemnizațiilor;
• legea aplicabilă contractului.

Ce trebuie să declari sincer la încheiere

Trebuie să răspunzi în scris la întrebările asigurătorului și să declari orice informație sau împrejurare pe care o cunoști și care este esențială pentru evaluarea riscului, de exemplu starea ta de sănătate. Dacă împrejurările esențiale se schimbă pe parcurs, le comunici în scris asigurătorului.

Consecințele unei declarații incorecte contează. Dacă ai făcut-o cu rea-credință, contractul este nul, iar primele plătite rămân la asigurător. Dacă nu s-a putut dovedi rea-credința, contractul nu este nul, dar asigurătorul poate cere majorarea primei sau îl poate rezilia cu un preaviz de 10 zile, iar dacă greșeala se descoperă după eveniment, indemnizația se reduce proporțional cu primele plătite față de cele care ar fi trebuit plătite.

Cum se încheie și se dovedește contractul

Contractul de asigurare trebuie încheiat în scris. Încheierea se constată prin polița sau certificatul de asigurare, emise și semnate de asigurător, sau prin nota de acoperire emisă și semnată de brokerul de asigurare. Documentele pot fi semnate și certificate electronic.

Polița trebuie să indice cel puțin părțile și beneficiarul, obiectul asigurării, riscurile asigurate, momentul începerii și încetării răspunderii asigurătorului, primele și sumele asigurate.

Cum anunți un eveniment și cum se plătește indemnizația

Trebuie să comunici asigurătorului producerea riscului în termenul prevăzut în contract. Dacă nu o faci și, din acest motiv, asigurătorul nu a putut stabili cauza evenimentului și întinderea pagubei, el poate refuza plata. Comunicarea se poate face și prin broker, care trebuie să o transmită asigurătorului în termenul din contract.

Asigurătorul plătește indemnizația în condițiile din contract. Dacă există neînțelegere asupra sumei, partea necontestată se plătește înainte ca neînțelegerea să fie rezolvată prin bună învoială sau în instanță.

Poți denunța contractul

Una dintre părți poate denunța contractul de asigurare cu un preaviz de cel puțin 20 de zile, calculate de la primirea notificării. Aceasta este regula generală. Pentru asigurările de viață individuale există în plus dreptul de a renunța fără preaviz în primele 20 de zile de la semnarea contractului de către asigurător, descris mai sus.