Asigurare de locuinta facultativa | apartamente, case si anexe cu destinatie rezidentiala

Asigurare de locuinta - casa, apartament sau casa de vacanta

Polita facultativa de locuinta asigura cladirea si bunurile la valoarea reala sau comerciala a locuintei, pentru ca in urma unor evenimente neplacute asigurarea va ofera ajutorul si suportul necesar pentru a readuce locuinta si bunurile la starea intiala.

Prin achizitionarea acestei polite, se pot asigura apartamente, case si anexe cu destinatie rezidentiala.

In general, polita de asigurare a locuintei acopera urmatoarele riscuri:

Suplimentar se pot adauga si alte acoperiri:

Pentru ca dumneavoastra sa va asigurati locuinta mult mai rapid,va punem la dispozitie calculatorul de asigurari de locuinta online!

Cum se calculează prima de asigurare pentru locuință?

Prima anuală depinde de suprafața locuinței, de suma asigurată aleasă pentru clădire și bunuri, de tipul construcției (apartament, casă, casă de vacanță), de materialele de construcție și de riscurile suplimentare pe care doriți să le adăugați. Cu cât suma asigurată este mai mare, cu atât despăgubirea în caz de daună acoperă integral valoarea reală a locuinței și a bunurilor din interior.

Cui se adresează asigurarea facultativă de locuință?

Polița facultativă este recomandată oricărui proprietar de apartament, casă sau casă de vacanță, indiferent dacă locuința este ipotecată la o bancă sau este deținută integral. Băncile solicită frecvent o asigurare facultativă valabilă pe toată durata creditului ipotecar, dar polița este utilă și pentru proprietarii care doresc pur și simplu protecție financiară în cazul unor evenimente neprevăzute.

Ce se întâmplă dacă am deja o asigurare PAD?

Asigurarea PAD (obligatorie) acoperă exclusiv riscurile catastrofale: cutremur, inundații și alunecări de teren, cu sume asigurate limitate (100.000 lei pentru locuințele de tip A și 50.000 lei pentru cele de tip B). Asigurarea facultativă completează această protecție, acoperind incendiu, furt, fenomene electrice și multe alte riscuri, la o sumă asigurată aleasă de dumneavoastră, la valoarea reală a locuinței și bunurilor. Cele două polițe nu se exclud, ci se completează reciproc.

PAD și asigurarea facultativă: ce acoperă fiecare

PAD este asigurarea obligatorie prin lege a locuinței și acoperă doar trei riscuri: cutremur, inundație și alunecare de teren. Asigurarea facultativă acoperă restul: incendiu, furt, fenomene atmosferice, apă de conductă și altele, la o sumă aleasă de tine. Se completează, nu se exclud.

Sumele și primele sunt cele din documentul de informare al Pool-ului de Asigurare împotriva Dezastrelor Naturale (PAID), valabil din 1 martie 2026. Pot fi modificate de ASF, așa că le verifici la încheierea poliței.

Ce înseamnă locuință de tip A și de tip B

Legea împarte locuințele în două tipuri, după materialele de construcție:

• Tip A: structură de rezistență din beton armat, metal sau lemn, sau pereți exteriori din piatră, cărămidă arsă ori alte materiale supuse unui tratament termic sau chimic.
• Tip B: pereți exteriori din cărămidă nearsă sau din alte materiale nesupuse unui tratament termic sau chimic.

Citește și diferența dintre risc A și risc B la PAD.

Ce nu acoperă PAD

PAD nu acoperă:

• bunurile din locuință, doar construcția;
• anexele și dependințele nelegate structural de locuință (garaje, magazii, hambare, împrejmuiri), precum și instalațiile speciale (piscine, saune, instalații solare sau eoliene);
• daunele produse de tasarea terenului de fundație sau de fisuri din variațiile de volum ale terenului;
• locuințele din zone cu interdicție de construire și cele încadrate în clasa I de risc seismic.

Pentru bunuri și pentru riscurile din afara PAD ai nevoie de asigurarea facultativă.

Când începe acoperirea PAD și ce se întâmplă dacă vinzi locuința

• Contract nou: acoperirea începe din a cincea zi de la data plății primei și încheierii contractului.
• Reînnoire: acoperirea începe în ziua următoare plății, dar nu mai devreme de ora 0:00 a zilei următoare celei în care se încheie vechiul contract.
• PAD nu poate fi reziliat. Dacă vinzi locuința, polița rămâne valabilă pe toată perioada și se predă noului proprietar, care trebuie să anunțe achiziția în 5 zile asigurătorului care a emis polița.
• Fiecare locuință deținută în proprietate are nevoie de propriul PAD.

Amenda pentru lipsa PAD

Lipsa poliței PAD este contravenție și se sancționează cu amendă între 100 și 500 lei. Contravențiile se constată de primari sau de persoanele împuternicite de ei. Mai multe în articolul amenda pentru lipsa PAD.

Ce faci dacă ai o daună

La o daună acoperită de PAD, anunți imediat autoritățile competente (pompieri, poliție, primărie) și ceri întocmirea actelor despre cauzele și împrejurările evenimentului. Apoi anunți imediat în scris Pool-ul sau distribuitorul care a emis polița, cu seria, numărul și data poliței, daunele suferite și mărimea lor probabilă. Trebuie să poți dovedi dreptul de proprietate sau de administrare asupra locuinței.

La asigurarea facultativă, termenele și documentele sunt cele din poliță. Vezi și actele pentru dosarul de daună.

Cum alegi o asigurare facultativă de locuință

Compară suma asigurată pentru clădire și pentru bunuri, riscurile acoperite, franșiza și acoperirile suplimentare (apă de conductă, fenomene electrice, răspundere civilă). Articole utile: cum alegi suma asigurată, franșiza la asigurarea de locuință, riscuri neacoperite și cum alegi asigurătorul.

PAD vine primul, polița facultativă după

Potrivit Legii 260/2008, polița facultativă pentru locuință se poate emite doar dacă locuința are deja o poliță PAD valabilă, cu data de expirare ulterioară datei emiterii poliței facultative. Regula apare, de exemplu, în documentul de informare al produsului de locuință NN Asigurări. Practic, mai întâi te asiguri obligatoriu, apoi adaugi acoperirea pentru restul riscurilor și pentru bunuri.

Ce acoperă de obicei o poliță facultativă

Pachetele diferă de la un asigurător la altul, dar lista de bază seamănă. De exemplu, asigurarea de locuință NN include în acoperirea de bază:

• incendiu, trăsnet, explozie și căderea aparatelor de zbor;
• fenomene naturale: furtună, vijelie, tornadă, grindină, greutatea stratului de zăpadă, ploaie torențială;
• cutremur, inundații și alunecări de teren;
• furt, vandalism, izbirea de către vehicule, inundația de la vecini, căderea accidentală de corpuri, refularea canalizării, bunurile casabile și cheltuielile suplimentare.

Alte acoperiri se pot adăuga opțional: bunurile din locuință (conținutul), răspunderea civilă față de terți, avariile accidentale ale instalațiilor de gaze, ale centralei termice și ale climatizării, precum și aparatele electrice, electronice și electrocasnice afectate de fenomene electrice.

Care sunt daunele cele mai întâlnite? Groupama a arătat, pentru 2022, că cele mai frecvente au fost avariile accidentale la instalațiile de apă, furtuna și inundațiile de la vecini. De aceea merită să verifici explicit aceste acoperiri în ofertă. Vezi și articolele despre inundația de la vecinul de deasupra și furtună și locuință.

Ce nu se asigură: situații care te pot surprinde

Înainte să semnezi, citește lista de excluderi din condițiile asigurătorului. Documentul de informare NN, de exemplu, arată că nu se asigură, la clădiri:

• imobile sau anexe părăsite ori degradate, sau cu o stare de întreținere necorespunzătoare;
• construcții nefinalizate și imobile fără uși, ferestre ori sisteme de închidere sau cu încuietori deteriorate;
• extinderi sau modernizări făcute fără autorizație de construire, când legea o cerea;
• imobile de patrimoniu și imobile folosite parțial sau total în alt scop decât locuința, de exemplu comercial sau turistic;
• imobile neînregistrate la organele fiscale.

La bunuri, același document exclude printre altele avioanele, ambarcațiunile, autovehiculele, banii și hârtiile de valoare, animalele și alimentele.

Alți asigurători au alte limite. Produsul Domus de la Grawe, de exemplu, nu asigură clădirile cu suprafața de peste 150 mp. Dacă ai o casă mare, o construcție în lucru sau un spațiu folosit și în alte scopuri, spune asta la ofertare și cere confirmarea în scris. Mai multe găsești în riscuri neacoperite la asigurarea locuinței și în asigurarea unei case în construcție.

Cât primești la o daună: suma asigurată, franșiza și subasigurarea

Codul civil (art. 2.217) stabilește că despăgubirea depinde de starea bunului din momentul producerii riscului și nu poate depăși nici valoarea bunului din acel moment, nici paguba, nici suma asigurată. Părțile pot stabili o franșiză: partea din pagubă pe care o suporți tu și pentru care asigurătorul nu plătește.

Dacă ai asigurat locuința pentru o sumă mai mică decât valoarea ei și părțile nu au stabilit altfel, despăgubirea se reduce proporțional (art. 2.218). Cu alte cuvinte, o poliță ieftină făcută pe o sumă mică poate plăti mult sub cât costă reparația. Citește despre suma asigurată, valoarea de înlocuire și franșiză.

Răspunderea civilă față de terți: dacă păgubești un vecin

Dacă din greșeala ta curge apa la vecinul de dedesubt, daunele sunt ale tale. Opțiunea de răspundere civilă din polița de locuință acoperă, în limita stabilită în poliță, pagubele pe care le produci altora. Verifică în ofertă suma și excluderile. Pe pagina noastră, în exemplul de ofertă pentru un apartament, apare o limită pentru răspunderea civilă față de terți, iar valoarea exactă pentru locuința ta o primești în ofertă.

Ce trebuie să faci tu, ca să nu pierzi despăgubirea

Condițiile asigurătorilor prevăd obligații similare. De exemplu:

• Anunți dauna repede. NN cere anunțarea în scris și telefonic în maxim 48 de ore de la eveniment, iar în caz de furt în maxim 24 de ore. Grawe cere anunțarea imediat, dar nu mai târziu de 48 de ore de când ai aflat.
• Anunți autoritățile în caz de incendiu, explozie sau furt (poliție, pompieri) și ceri acte despre cauze și împrejurări.
• Limitezi pagubele cât poți: oprești apa, aperi bunurile rămase.
• Ții locuința în stare bună (Codul civil, art. 2.216) și anunți schimbările importante care pot influența riscul, de exemplu renovări sau schimbarea destinației.

La Grawe, dacă nu respecți o obligație cu intenție, asigurătorul este scutit de plată. Dacă o încalci din culpă, rămâne obligat la plată atât timp cât nerespectarea nu a influențat constatarea evenimentului sau valoarea despăgubirii. Vezi și actele pentru dosarul de daună.

Când începe polița, cum o plătești și cum o poți încheia

• Începutul acoperirii: depinde de asigurător. La NN, acoperirea începe de la data din poliță, dar nu mai devreme de ora 0:00 din ziua în care ai plătit prima sau prima rată. La Grawe, nu mai devreme de ziua următoare plății.
• Plata: integral sau în rate, dacă asigurătorul acceptă. La Grawe, plata în rate vine cu un adaos de subanualitate.
• Renunțarea: la NN poți denunța contractul în primele 14 zile, fără motiv, dacă nu s-a produs un risc asigurat. După aceea poți cere încetarea cu un preaviz de 20 de zile. La Grawe preavizul este de minimum 20 de zile.
• Vânzarea locuinței: la NN contractul încetează când asigurătorul primește notificarea, iar notificarea se face în 15 zile. Codul civil (art. 2.220) spune că, dacă nu s-a convenit altfel, vânzarea nu încheie polița automat, iar dacă nu anunți vânzarea, rămâi obligat la primele scadente după aceea.
• Două polițe pentru aceeași locuință: trebuie să declari toate asigurările (art. 2.219), iar despăgubirea nu poate depăși paguba reală.