Asigurare accidente calatori | protectie persoane fizice si juridice

Asigurare de accidente a calatorilor

Asigurarea de accidente călători este un tip de asigurare facultativă, prin care sunt acoperite cheltuielile în cazul producerii unui accident rutier în care este implicat autovehiculul menționat în polița de asigurare.

Riscuri asigurate:

Acest tip de asigurare oferă protecție atât în cazul persoanelor, cât și al bagajelor nominalizate în contractul de asigurare. Asigurarea de accidente calatori se adresează atât persoanelor fizice, cât și celor juridice si se emite pe o perioada de 12 luni.

Pentru cine este asigurarea de accidente călători

Este o asigurare facultativă pentru persoane care călătoresc ca pasageri: cu autocarul, cu microbuzul, cu un mijloc de transport de persoane al unei firme sau, în funcție de produs, cu trenul ori cu nava. Documentul Asirom pentru produsul AROTRANS FORTE (ediția 09/2018) spune că protejează pasagerii transportați cu mijloace de transport de persoane deținute de persoane fizice sau juridice, împotriva riscurilor dintr-un accident în care sunt implicați ca pasageri.

Poate fi folosită de o firmă care își trimite angajații în deplasare sau de o familie care merge în excursie organizată. Nu înlocuiește asigurarea de călătorie cu asistență medicală în străinătate, care acoperă îmbolnăvirile și repatrierea.

Unde este valabilă

La produsul Asirom menționat, asigurarea este valabilă în România pentru transportul rutier, pe calea ferată, pe căi de apă sau cablu aerian și în afara României pentru transportul rutier. La alți asigurători teritoriul diferă, așa că verifică în poliță.

Ce acoperă asigurarea de bază și ce se adaugă

• De bază: deces din accident și invaliditate permanentă, totală sau parțială, din accident.
• Opțional: cheltuieli medicale necesare tratării invalidității permanente, fracturi, arsuri, invaliditate temporară, bagaje și bunurile aflate asupra călătorului, cheltuieli cu transportul persoanei decedate.

Pe această pagină produsul acoperă persoane și bagaje nominalizate în contract, cu cheltuieli medicale și cheltuieli de transport pentru persoanele decedate. Sumele sunt cele din poliță.

Bagajele: ce poți aștepta

La acoperirea pentru bagaje, produsul Asirom nu plătește pagubele mai mici de 20 de lei și nu acoperă anumite bunuri: banii, hârtiile de valoare, documentele, actele, manuscrisele, obiectele de valoare artistică, științifică sau istorică, pietrele scumpe, obiectele din platină, aur sau argint și mărcile poștale. Pentru obiecte valoroase ai nevoie de o poliță specială sau de o clauză expresă.

Ce nu acoperă asigurarea de accidente călători

Din documentul Asirom reiese că nu se acoperă:

• evenimentele produse cu intenție de asigurat sau de beneficiar;
• războiul, terorismul, greva și tulburările civile, exploziile și contaminarea;
• sporturile periculoase sau extreme și alpinismul cu frânghii;
• urmările afecțiunilor psihice sau psihiatrice și ale consumului de alcool, medicamente sau narcotice de către persoana asigurată;
• urmările bolilor, ale stărilor de boală sau ale unui handicap existent înainte de contract;
• epidemiile și pandemiile declarate oficial;
• invaliditatea permanentă existentă înainte de contract și accidentarea persoanelor aflate în afara mijlocului de transport.

Cum se plătește despăgubirea

Persoana accidentată merge la medic pentru îngrijiri și urmează tratamentul. Asigurătorul trebuie anunțat în maximum 48 de ore pentru evenimentele din țară, iar pentru cele din afara României cât mai repede posibil. Anunțul descrie împrejurările, iar cererea de despăgubire are anexate documentele utile: certificat medical, acte de la poliție sau de la operatorul de transport.

La invaliditate temporară, indemnizația zilnică se plătește pentru spitalizare până la maximum 60 de zile pe an, iar convalescența se acoperă până la dublul zilelor de spitalizare. Totalul indemnizațiilor pentru fiecare risc nu depășește suma asigurată.

Codul civil: asigurarea persoanelor din grup

Asigurarea de accidente este o asigurare de persoane. Dacă o firmă asigură angajați sau un grup, persoanele asigurate trebuie să consimtă în scris (Codul civil, art. 2.228). Indemnizația se plătește asiguratului sau beneficiarului desemnat, iar dacă nu e desemnat unul, intră în masa succesorală (art. 2.230). Ea se datorează independent de sumele din asigurările sociale și din alte asigurări (art. 2.236).

Cum alegi polița pentru călători

• Mijlocul de transport acoperit: autocar, tren, navă.
• Persoanele și bagajele trecute nominal în contract.
• Durata: 1 an, 6 sau 3 luni.
• Sumele pentru deces, invaliditate, cheltuieli medicale și bagaje.
• Plata: integral la încheiere sau în rate semestriale ori trimestriale.

Dacă te interesează și protecția pentru persoanele din propria mașină, vezi accidente persoane, iar pentru taximetriști accidente taxi.

Ce spune legea despre pasagerii din autocar

Regulamentul (UE) nr. 181/2011 privind drepturile pasagerilor care călătoresc cu autobuzul și autocarul prevede, în art. 7, că pasagerii au dreptul, potrivit dreptului național, la despăgubire pentru deces (inclusiv cheltuieli rezonabile de înmormântare), vătămare corporală și pierderea sau deteriorarea bagajelor, dacă prejudiciul provine dintr-un accident legat de folosirea autobuzului sau autocarului. Pentru deces, dreptul revine cel puțin persoanelor pe care pasagerul le întreținea sau ar fi trebuit să le întrețină legal. Cuantumul se stabilește prin legislația națională, dar plafoanele naționale nu pot fi mai mici de 220.000 EUR pe pasager și 1.200 EUR pe bagaj. În caz de avarie la un scaun cu rotile sau la alt echipament de mobilitate, despăgubirea acoperă întotdeauna costul înlocuirii sau reparării.

Art. 8 cere transportatorului, după un accident, asistență rezonabilă pentru nevoile practice imediate: cazare, hrană, îmbrăcăminte, transport, facilitarea primului ajutor. Costul cazării poate fi limitat la 80 EUR pe noapte, pentru cel mult 2 nopți pe pasager, iar asistența nu înseamnă recunoașterea răspunderii. Regulamentul se aplică, în principal, serviciilor regulate cu distanța de cel puțin 250 km; pentru curse mai scurte verifică ce prevede legislația națională.

Aceste drepturi există independent de polița ta de accidente. Diferența este că despăgubirea legală depinde de dovedirea răspunderii transportatorului și de o procedură, în timp ce polița de accidente plătește suma din contract la riscul asigurat, în condițiile din poliță.

Un al doilea asigurător: asigurarea individuală de accidente Groupama

Condițiile generale Groupama pentru asigurarea individuală de accidente de persoane (ediția martie 2023) acoperă decesul și invaliditatea permanentă, parțială sau totală, în urma unui accident survenit în perioada de valabilitate. Riscurile asigurate pot surveni într-o perioadă de maximum 1 an de la data accidentului. Printre accidentele enumerate: cele în care este implicat orice mijloc de transport pe uscat, pe apă sau în aer, insolația și degerăturile din care nu te-ai putut sustrage din cauza accidentului, intoxicația acută involuntară, înecul, exploziile, prăbușirile de teren, loviturile, căderile, înțepăturile, tăierile și arsurile. Enumerarea este ilustrativă.

Contractul se poate încheia pentru riscuri produse în timpul îndeplinirii sarcinilor de serviciu (inclusiv deplasări în țară și în străinătate și drumul de la domiciliu la locul de muncă) sau pentru riscuri produse în timpul și în afara serviciului, 24 de ore din 24. Pentru o firmă care își trimite angajații în deplasare, prima variantă este cea relevantă.

Cum se calculează indemnizația la invaliditate

La invaliditatea permanentă parțială, Groupama plătește până la 100% din suma asigurată, conform unui barem de indemnizare procentual. Reguli din condiții:

• orice pierdere anatomică sau funcțională care nu apare în barem se încadrează prin asimilare;
• pierderea absolută și iremediabilă a funcției unui organ sau membru se consideră pierdere anatomică; la diminuarea capacității, procentele se reduc în raport cu funcționalitatea pierdută;
• la amputarea unei părți dintr-un membru sau dintr-o falangă, procentul este o parte din cel stabilit pentru pierderea întreagă;
• dacă ai deja un deficit preexistent acceptat de asigurător, procentele se micșorează ținând seama de gradul de invaliditate al deficitului;
• dacă ești stângaci, procentele pentru mâna dreaptă și stângă se inversează;
• la pierderi multiple în același accident, procentele se adună, până la maximum 100%;
• procentul se stabilește numai după terminarea tratamentului, dar nu mai devreme de 3 luni de la accident și nu mai târziu de 1 an; dacă invaliditatea este incontestabilă medical, se poate stabili și mai devreme.

Invaliditatea permanentă totală se plătește cu suma asigurată integrală. Condițiile dau exemple: pierderea completă a vederii ambilor ochi, a funcției ambelor brațe sau mâini, a ambelor tibii, afecțiunea incurabilă traumatică a creierului, paralizia totală și permanentă sau orice altă situație încadrată în gradul I sau II de invaliditate, conform legislației de protecție socială. Dacă invaliditatea totală apare după plata uneia parțiale, se plătește diferența.

Ce exclude Groupama, în detaliu

Pe lângă excluderile obișnuite (război, terorism, accident nuclear, catastrofă ecologică, epidemie sau pandemie confirmată, sinucidere sau tentativă), condițiile Groupama exclud:

• acțiunea directă a asiguratului aflat în stare de ebrietate, la nivelul de alcoolemie din lege;
• abuzul de medicamente, droguri sau alcool și administrarea inadecvată de substanțe;
• o acțiune hazardată, făcută din culpă sau neglijență prin încălcarea unor recomandări sau avertismente ale organelor competente, de exemplu înotul când este arborat steagul roșu, schiul în afara pârtiilor amenajate sau mersul cu bicicleta pe teren accidentat în afara pistelor amenajate;
• sporturile sau activitățile periculoase, ca alpinismul, cursele cu vehicule motorizate, parașutismul, planorismul, acrobația, cascadoria sau mersul cu motocicleta ori ATV-ul în afara drumurilor publice;
• zborul ca pasager, pilot sau membru al echipajului cu un aparat altul decât cele ale unei societăți autorizate de transport aerian pe rute regulate cu orar afișat; zborurile charter organizate de societăți autorizate sunt acoperite;
• serviciul militar, dacă asiguratul este încorporat.

Termene și documente pentru indemnizație

• Anunțarea evenimentului: cât mai curând, dar nu mai târziu de 30 de zile de la producere (Groupama). Asiguratul trebuie să pună la dispoziție documentele necesare în 6 luni de la deschiderea dosarului.
• Invaliditate: înștiințare scrisă, cu documentele care dovedesc invaliditatea, în maximum 1 an de la accident.
• Documente tipice: act de identitate, raport medical cu cauza și încadrarea invalidității, documente medicale cu diagnosticul și evoluția (adeverință, bilet de externare, fișă), procesul-verbal al autorităților sau alte acte despre circumstanțe și, la invaliditate, decizia de încadrare în gradul I sau II. La deces, certificat de deces și certificat medical constatator.
• Plata: în lei, în maximum 30 de zile de la depunerea documentației complete, în contul beneficiarului deschis la o bancă din România.
• Suspendarea dosarului: asigurătorul poate suspenda instrumentarea pentru cercetări, dar nu mai mult de 60 de zile, cu posibilitate de prelungire cu cel mult 30 de zile în cazuri excepționale.
• Obligația de tratament: trebuie să mergi la medic și să urmezi tratamentul prescris; dacă nu îl respecți, asigurătorul poate refuza plata.

Beneficiari, vârstă și actualizarea datelor

La Groupama, dacă nu există beneficiar desemnat sau acesta a murit înaintea evenimentului, indemnizația se plătește moștenitorilor legali. Mai mulți beneficiari primesc părți egale, dacă nu s-a stabilit altfel. Dacă firma contractantă este și beneficiar la deces, poate primi cel mult 50% din indemnizația de deces.

Prima depinde de suma asigurată, durata, vârsta, starea de sănătate, ocupația, rezidența și sporturile practicate. Dacă ți se schimbă ocupația, domiciliul sau sporturile practicate (altele decât cele de agrement ocazional), anunți asigurătorul în scris în 7 zile. Între cerere și intrarea în vigoare, dacă se schimbă starea de sănătate sau ocupația, asigurătorul trebuie anunțat în 24 de ore. Contractul încetează la prima aniversare după împlinirea vârstei de 65 de ani.

Plata primei, renunțarea și încetarea

La Groupama, contractul începe la ora 00:00 a zilei următoare plății ratei întâi sau a primei unice, dar nu mai devreme de data din poliță. Prima se plătește în lei, unică sau eșalonată (semestrial, trimestrial sau lunar). La contractele de un an, pentru ratele ulterioare există o perioadă de grație de 30 de zile calendaristice, în care riscurile sunt acoperite. Poți renunța la contract în maximum 20 de zile de la emiterea poliței, cu returnarea primei, iar denunțarea ulterioară se face cu preaviz scris de cel puțin 20 de zile; prima plătită în avans se restituie doar dacă nu s-au plătit și nu se datorează indemnizații.